المقدمة:

تلعب المؤسسات الصغيرة والمتوسطة (MSMEs) دورًا حاسمًا في تعزيز النمو الاقتصادي وتعزيز الابتكار وخلق فرص العمل. في مصر، تشكل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة جزءًا كبيرًا من الساحة التجارية. ومع ذلك، على الرغم من إمكاناتها، تواجه هذه المؤسسات غالبًا العديد من التحديات عند السعي للحصول على فرص الاقتراض. يهدف هذا المقال إلى استكشاف الصعوبات التي تواجهها المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في مصر عند الوصول إلى القروض، مع إضاءة إحصائية تلقي الضوء على الوضع.

١. الوصول المحدود إلى المؤسسات المالية الرسمية:

تشير البيانات الإحصائية إلى أن الوصول المحدود إلى المؤسسات المالية الرسمية يشكل عائقًا كبيرًا أمام منح القروض للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة في مصر. ووفقًا لدراسة أجرتها البنك الدولي في عام 2020، كان لدى 26% فقط من المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في مصر الوصول إلى الخدمات المالية الرسمية. تعود هذه الفجوة إلى متطلبات الإقراض الصارمة والأعباء الإدارية الثقيلة ومطالب الضمانات التي يجد العديد من المؤسسات الصغيرة والمتوسطة صعوبة في تلبيتها.

٢. معدلات الفائدة المرتفعة:

تمثل التحدي الرئيسي الآخر الذي يواجه المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في مصر ارتفاع معدلات الفائدة على القروض. على الرغم من جهود البنك المركزي المصري لخفض أسعار الفائدة، فإن تكلفة الاقتراض ما زالت مرتفعة نسبيًا. ووفقًا للجهاز المركزي المصري للتعبئة والإحصاءات العامة (CAPMAS)، بلغ متوسط سعر الفائدة على القروض للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة في مصر حوالي 15% في عام 2021. تضع هذه التكلفة المرتفعة للاقتراض عبئًا كبيرًا على المؤسسات الصغيرة والمتوسطة، مما يجعل من الصعب عليها الحصول على رأس المال للنمو والتوسع.

٣. نقص التاريخ الائتماني:

عادةً ما يواجه المؤسسات الصغيرة والمتوسطة صعوبة في تأسيس تاريخ ائتماني متين، مما يجعل من الصعب عليها تأمين القروض. تعتمد المؤسسات المالية إلى حد كبير على التاريخ الائتماني كمؤشر لقدرة المؤسسة على السداد. للأسف، يعمل جزء كبير من المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في مصر بشكل غير رسمي أو يفتقر إلى الوثائق اللازمة لتأسيس تاريخ ائتماني. ووفقًا للمؤسسة المالية الدولية (IFC)، فإن 5% فقط من المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في مصر لديها تاريخ ائتماني، مما يحد من قدرتها على الحصول على التمويل.

٤. الطابع غير الرسمي وعدم الشفافية المالية:

الطابع غير الرسمي للعديد من المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في مصر يشكل تحديًا كبيرًا فيما يتعلق بالوصول إلى القروض. غالبًا ما يفتقر المشروعات غير الرسمية إلى مم ارس الحسابات المحاسبية المناسبة والبيانات المالية المدققة، مما يجعل من الصعب على المقرضين تقييم جدوى المشروع المالية. ووفقًا لمسوح الشركات التابعة للبنك الدولي، فإن أكثر من 70% من المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في مصر لا تمتلك بيانات مالية مدققة. يخلق هذا النقص في الشفافية المالية شكوكًا بين المقرضين، مما يؤدي إلى تصورات أعلى للمخاطر وتقليل إمكانية الوصول إلى الائتمان للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة.

المبادرات الحكومية:

١. الهيئة المصرية لتنمية المشروعات الصغيرة والمتوسطة (MSMEDA):

أنشأت الحكومة المصرية الهيئة المصرية لتنمية المشروعات الصغيرة والمتوسطة (MSMEDA) لتقديم الدعم والمساعدة المالية للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة. تلعب MSMEDA دورًا حيويًا في تسهيل الوصول إلى الائتمان من خلال تقديم برامج تمويل مختلفة تتناسب مع احتياجات المؤسسات الصغيرة والمتوسطة. تشمل هذه البرامج أسعار فائدة مدعومة، وقروض بدون ضمانات، وضمانات القروض، مما يجعل من الأسهل على المؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحصول على تمويل لعملياتها وتوسيع نطاقها.

٢. شركة ضمان الائتمان:

لمعالجة قضية نقص التاريخ الائتماني وعدم وجود ضمانات لدى المؤسسات الصغيرة والمتوسطة، قامت الحكومة المصرية بتأسيس شركة ضمان الائتمان. تهدف هذه الكيان إلى تعزيز قدرة المؤسسات الصغيرة والمتوسطة على السداد عن طريق توفير ضمانات للمؤسسات المالية ضد مخاطر التعثر المحتملة. من خلال تحمل جزء من المخاطر المرتبطة بالقروض للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة، تشجع شركة ضمان الائتمان المؤسسات المالية على توسيع الائتمان الممنوح لهذا القطاع، مما يزيد من إمكانية الوصول إلى القروض للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة.

٣. البنك القومي للتنمية (NBD):

البنك القومي للتنمية (NBD)، الذي أنشأته الحكومة المصرية، يركز على تمويل ودعم المؤسسات الصغيرة والمتوسطة. يقدم البنك مجموعة من المنتجات والخدمات المالية المصممة خصيصًا لتلبية احتياجات المؤسسات الصغيرة والمتوسطة، بما في ذلك قروض رأس المال العامل، وقروض الاستثمار، وخطوط الائتمان. يوفر NBD أيضًا خدمات استشارية وبرامج تدريبية ومساعدة فنية لمساعدة المؤسسات الصغيرة والمتوسطة على تعزيز قدرات إدارة أمورها المالية، مما يحسن فرصها في الحصول على القروض.

٤. تعزيز الشمول المالي:

تدرك حكومة مصر أهمية الشمول المالي وتهدف إلى توسيع وصول المؤسسات الصغيرة والمتوسطة إلى الخدمات المالية. بالتعاون مع المؤسسات المالية، نفذت الحكومة مبادرات لتعزيز الثقافة المالية بين المؤسسات الصغيرة والمتوسطة. ويشمل ذلك تنظيم ورش عمل وبرامج تدريبية وحملات توعية لتثقيف أصحاب المشاريع الصغيرة والمتوسطة حول إدارة الأمور المالية وإجراء ات القرض وفوائد استخدام الخدمات المالية الرسمية.

٥. تبسيط إجراءات طلب القروض:

يتم العمل حاليًا على تبسيط إجراءات طلب القروض وتقليل العقبات البيروقراطية التي تواجه المؤسسات الصغيرة والمتوسطة. تعمل الحكومة على تطوير عمليات طلب القروض وتبسيطها من خلال التحول إلى العمليات الرقمية، مما يقلل من الوقت والأوراق المطلوبة للوصول إلى الائتمان. تهدف هذه المبادرة لتعزيز الكفاءة والشفافية والوصولية، مما يجعل من الأسهل على المؤسسات الصغيرة والمتوسطة التنقل في عملية الاقتراض.

خاتمة:

تشكل الصعوبات التي تواجه المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في مصر عند الوصول إلى القروض تحديات كبيرة أمام نموها واستدامتها. الوصول المحدود إلى المؤسسات المالية الرسمية، وارتفاع أسعار الفائدة، ونقص التاريخ الائتماني، والطابع غير الرسمي هي عوامل مساهمة في ذلك. يتطلب معالجة هذه التحديات نهجاً شاملاً يشمل تبسيط إجراءات الإقراض، وتعزيز الثقافة المالية بين المؤسسات الصغيرة والمتوسطة، وتعزيز الشفافية. من خلال التغلب على هذه العقبات، يمكن لمصر أن تحقق الإمكانات الحقيقية لقطاع المؤسسات الصغيرة والمتوسطة، مما يعزز النمو الاقتصادي وخلق فرص العمل